保险和储蓄怎么选？大马年轻人理财懒人包，先保障再存钱的实用方法全攻略

钱不多，该先买保险，还是先存钱？

在马来西亚，很多刚工作的年轻人薪水 RM2,500～RM4,000，常常会问：“我要先存钱还是先买保险？”、“预算紧怎么办？” 其实这题没有绝对答案，关键是你要分清楚保险和储蓄的功能，才不会走冤枉路。

保险和储蓄，其实是两种不同的东西

什么是保险？

保险是用来转移风险。你每月付一点保费，万一发生重大意外、疾病或身故，保险公司帮你承担高额费用。

✅ 用途：防万一。

❌ 没事发生时，保费不会“回本”。

什么是储蓄？

储蓄是主动存钱，支持未来目标（应急、买房、创业、旅游等）。

✅ 用途：累积资产，实现梦想。

❌ 没有保险的保障，万一生病或意外，存款很快用完。

年轻人理财，应该先做哪个？

建议是：先保障，再储蓄！

保险是“防破产工具”，没有保险的储蓄，风险太高。假设你存了 RM10,000，但一场重病就可能让你“归零”。宁愿早点花 RM150/月买医疗卡，保住每一块辛苦钱。

保险＋储蓄，怎样配合才 balance？

推荐顺序（马来西亚年轻人必看）

💡 储蓄建议至少有 3–6 个月生活费做 emergency fund，先 cover 短期，再考虑投资。

“储蓄＋保险”混合计划可以买吗？

可以，但要了解结构：投资连结保单、储蓄型保险等通常有保障+储蓄功能，但保费高、灵活度低。预算有限建议“保险归保险，储蓄归储蓄”，更清楚、更弹性。

年轻人常犯的理财顺序错误

• • ❌ 先投资，保险慢慢来 → 一场病投资成果全没
• • ❌ 保险太贵不买 → 年轻买最便宜，越拖越贵
• • ❌ 有 EPF 就够 → EPF 是退休金，不能完全 cover 医疗/家庭保障

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