懂这些保险条款，理赔时才不会吃亏啦！

在马来西亚，很多人买保险时只听顾问讲“包到完”，但等到真正要理赔时，才发现自己其实搞不清楚那些“专有名词”，有些条款还真的一头雾水leh！你是不是也遇过朋友家人claim不到，才恍然大悟原来有排除条款、等待期、共付额这些东西？今天这篇文章，就要用最接地气的方式，教你如何读懂自己的保险保单，理赔时不会“吃亏”啦！

为什么一定要懂保险条款？马来西亚人常见的误区

大马人最常听到一句：“反正我有买保险，什么都包啦！”但现实是，很多人在遇到医疗、意外或重大疾病需要理赔时，才发现有“等待期”、某些病症被排除、不符合赔付条件等。

有读过条款，才能知道自己的保障到哪里，缴的保费才不会白白流走。

最常见保险条款大解析（本地例子超实用！）

等待期（Waiting Period）

大多数医疗或重大疾病保单都有“等待期”，通常是保单生效后30天到120天内。如果期间发生相关病症，保险公司可以不赔。

本地情境：Mei Ling在1月买了重疾险，3月发现生病，因病发在等待期内被拒赔。

除外责任（Exclusion）

每份保单都会有“除外责任”——也就是哪些情况不赔，比如：已有疾病、极限运动、自残、战争等。

FAQ：“是不是所有疾病都能claim？”解答：不一定！一定要看清楚保单的除外条款。

共付额与自付额（Co-Payment & Deductible）

• • “共付额”就是每次理赔你需自己承担一定比例或金额（例如10%住院费）。
• • “自付额”是指你必须先支付的部分（例如先付RM1,000，其余才由保险公司承担）。

例子：Ali住院账单RM8,000，保单设定自付额RM1,000和10%共付额，所以他需自付RM1,700。

保单失效与宽限期（Policy Lapse & Grace Period）

若忘记缴保费，保单会“失效”（lapse），失去保障。多数保险公司会给30天宽限期，期间内缴清可恢复。

保障金额与市值（Sum Assured vs. Market Value）

传统寿险以“保障金额”为准（写明多少钱一定赔），投资型产品则可能参考“市值”，金额会波动。

真实案例 — 避免理赔踩雷的故事

Tan先生（柔佛人）每月供RM300买医疗险七年，手术时以为“confirm包到完”。结果因保单里排除了某种特定手术，理赔被拒。原来顾问只口头提过，没有书面说明。Tan先生事后才明白，条款自己一定要看、不要只靠别人讲！

常见大马保险理赔疑问

• • 顾问没有跟我解释条款，怎么办？一定要拿到书面摘要。在ZiggFin，所有服务卡都必须清楚列出重点条款和除外责任。
• • 理赔被拒绝可以上诉吗？可以，但前提是你能证明你的case符合条款。保留所有相关文件很重要。
• • 怎样查保单有没有失效？登录保险公司官网、致电客服或找顾问协助查询。
• • 文件遗失怎么办？直接向保险公司申请重发，或请你的顾问帮忙查找电子副本。

ZiggFin怎样帮你读懂保险条款

• • ✅ 顾问专长、沟通语言一目了然
• • ✅ 所有客户评价都是真实体验
• • ✅ 服务卡会注明专长、理赔经验、常见条款说明
• • ✅ 平台严格禁止“保证理赔”或夸大宣传，只说实话
• • ✅ 可以在线比对顾问，先沟通再选择

总结与行动建议

保险最怕“临时抱佛脚”，只有出事时才研究条款就太迟啦！趁现在花点时间搞懂自己的保单，有疑问就大胆问顾问，或直接用ZiggFin找真实经验丰富的服务者。

ZiggFin让你更清楚保障内容，选对人、少踩坑，保险理赔不再怕吃亏啦！

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