年轻人第一份保险怎么选？不求人懒人包

Insurance 不是“以后才想”，而是“现在就做”！

“我才20多岁，用不着买保险啦！”

“等我赚多一点才来想这些东西…”

“听讲保险很贵的咧…”

你是不是也有这样想过？放心，不止你一个，很多马来西亚年轻人都觉得保险是“等以后再说的东西”，但现实却很直接：

保险这个东西，越早买越便宜，越健康买越容易。

而且，现在的大环境、生活节奏、医疗费用上涨，年轻人反而更需要“未雨绸缪”。

这篇不求人懒人包，就是要用最简单的方式告诉你——第一份保险，应该怎么买，先买什么，多少钱才合理？

Step 1：搞懂保险是“防万一”，不是赚钱

保险的本质是 transfer 风险，不是投资

很多人误会保险就是“拿来赚钱”的，看到什么investment-linked policy就以为可以当储蓄、当投资。其实，保险最核心的功能是：

✅ 生病了，有人帮你付钱

✅ 意外了，有人赔你钱

✅ 离世了，有钱留给家人

尤其是你还年轻，人生才刚起步，一场大病或严重意外，可能直接打乱你未来10年的财务规划。

所以第一份保险，目标不是回酬，是先把自己基本的“风险遮住”。

Step 2：年轻人要先买哪一个？用这个顺序就对了！

马来西亚年轻人最常面对的问题是：预算有限、但又想买到最有用的保障。所以最重要的就是——顺序正确，保障完整。

✅ 第一步：医疗卡（Medical Card）

• • 你进医院、开刀、生病住院，这张卡帮你 cover majority 费用
• • 有些还包 specialist、门诊、年检等
• • 趁年轻买，保费超便宜！RM100+/月就有不错的 plan
• • 这张卡是基础中的基础，不可少！

✅ 第二步：危疾保险（Critical Illness）

• • 一旦确诊严重疾病（癌症、中风、心脏病等），保险公司一次赔一笔钱给你
• • 让你有钱养病、cover 生活费、请假也不怕没收入
• • 推荐 coverage：年收入的3-5倍

✅ 第三步：意外保险（Personal Accident）

• • 交通意外、跌倒、运动受伤都 cover
• • 便宜又实用，RM100+/年就能有几万块保障
• • 适合骑 motor、驾车、运动频率高的你

✅ 可选第四步：Term Life（定期人寿保险）

• • 如果你已经开始养家、有贷款，这个保障家人最重要
• • 万一你离世，这笔钱能帮家人继续生活
• • 若你目前经济独立，还没家庭责任，可暂时不优先

Step 3：保费预算怎么算？给你一个简单 formula

年轻人通常刚开始工作，保费预算建议：

🧠 收入的10%以内为原则

例如：你每月薪水 RM3,000，建议保费不超过 RM300。

可以这样分配：

类型推荐预算范围

医疗卡

RM100–RM150/月

危疾险

RM100–RM150/月

意外保险

RM10–RM50/月（通常是年缴）

Tip：很多 plan 可以年缴或半年缴，年缴通常便宜一点点，也方便省麻烦。

Step 4：Avoid 这些年轻人常犯的保险错！

❌ 错误 1：先买 investment-linked policy

很多 agent 一开始就推荐 ILP（投资连结保单），但你还年轻、预算有限，先搞定 basic 保障才是最聪明的做法。

❌ 错误 2：买了但不清楚保障内容

问他自己买了什么 plan、cover 什么、有没有 waiting period，他一句都答不上。这是你自己的保障，自己也要懂！

❌ 错误 3：跟风买、不懂 agent 背景

朋友介绍、亲戚讲有做，就买了。结果 claim 的时候 agent 找不到人。一定要找专业、有认证、有经验的保险顾问！

Step 5：找对顾问，比买对 plan 更重要！

保险不是“买完就丢着”。一个好的保险顾问，会：

✅ 根据你目前的收入/需求推荐最适合你的 plan

✅ 教你怎么看保单、讲解条款

✅ 在你 claim 的时候协助你处理流程

不一定要最会 sell 的 agent，但一定要是站在你立场为你想的 advisor。

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